Придніпровський районний суд м.Черкас

Придніпровський районний суд м.Черкаси

22.05.2012 року                                                                       Справа № 2-3045/11

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 січня 2012 року Придніпровський районний суд м. Черкаси в складі:

головуючого: судді Степаненко О.М.

при секретарях: Антоновій К.А., Трубенко Є.О., Осадчому О.В.,          

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Закритого акціонерного товариства «ОТП Банк»про захист прав споживача шляхом визнання кредитного договору недійсним, -

в с т а н о в и в:

Позивач ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до ЗАТ «ОТП Банк» про визнання кредитного договору недійсним.

Свої вимоги мотивує тим, що 18.07.2008 року між ЗАТ «ОТП Банк»та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № CM-SMEF00/073/2008, який складається з двох частин: 1-ї і 2-ї. Відповідно до п. 2 частини 1-ї кредитного договору банк зобов’язувався надати кредит одним або декількома траншами на споживчі цілі в сумі 210 000,00 доларів США на строк до 17.07.2023 року. Відповідно до п. 3 частини 1 та пунктів 1.4.1.2., 1.4.1.3., 1.4.1.3.1., 1.4.3.2. частини 2 кредитного договору, плата за користування кредиту складається з ставки FIDR + фіксований відсоток в розмірі 5,4 % річних.

Відповідно до п. 1.5.1 кредитного договору, погашення відповідної частини Кредиту здійснюється позичальником щомісяця у розмірі та у строки, визначені у Графіку повернення кредиту та сплати кредиту та сплати відсотків. Однак, в день укладення цього кредитного договору ніякого додатку № 1 до кредитного договору, в якому б зазначався графік погашення кредиту та сплати відсотків, їх розмір та строки сторони не укладали.

Відповідно до п. 5 частини 1 кредитного договору, Позивач, як позичальник зобов’язаний сплатити банку комісію в розмірі 1% від розміру кредиту, тобто 210 000 дол. США х 1 % = 2 100 дол. США за оформлення справи з відкриття кредитного рахунку.

Крім того, в самому договорі ставка FIDR не зазначена.

Відповідно до п. 1.4.1.7.1. 2-ї частини кредитного договору, в разі невиконання позичальником своїх зобов’язань, встановлених будь-якими з п.п. 2.3.6., 2.3.7., 2.3.8., 2.3.12. кредитного договору, фіксована процентна ставка або фіксований відсото, що застосовується за договором підвищується на 2 % річних.

Відповідно до п. 2.3.6. кредитного договору, Позивач, як позичальник зобов’язувався не отримувати інші кредити, чи будь –яку фінансову допомогубез письмової згоди банку.

Відповідно до п. 2.3.7. кредитного договору, позичальник зобов’язується підтримувати предмет іпотеки в належному стані, та виконувати щодо нього зобов’язання, передбачені договором.

Відповідно до п. 2.3.8. кредитнго договору, позичальник зобов’язувався виконувати умови договорів страхування.

Відповідно до п. 2.3.12. кредитного договору, позичальник зобов’язувався щомісячно проводити по власному поточному рахунку в банку як фізична особа –підприємець не менше 50 % своїх безготівкових розрахунків і власних грошових оборотів.

Відповідно до п. 4.1.1. ч. 2 кредитного договору, за несвоєчасне погашення кредиту, сплати процентів за користування кредиту, позичальник зобов’язаний сплатити банку пеню в розмірі 1 % в день від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов’язання, тобто 365 % річних.

Зазначений вище договір кредиту є договором приєднання, визначення якого містяться у ст. 634 ЦК України.

Договір кредиту, умови якого були встановлені відповідачем у стандартних типових формах, позивач підписав шляхом приєднання до запропонованої банком типової форми договору в цілому, у зв’язку з чим позивач не зміг запропонувати свої умови договору, включаючи і умови розгляду спорів у суді загальної юрисдикції.

Вказаний кредитний договір є недійсним, та порушує права позивача, як споживча фінансових послуг.

Так, згідно ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів»в кредитному договорі повинно зазначатися зазначатися –сума кредиту; детальний розпис загальної вартості кредиту для споживача; дату видачі кредиту або, якщо кредит видаватиметься частинами, дати і суми надання таких частин кредиту та інші умови надання кредиту; права дострокового повернення кредиту; річна відсоткова ставка за кредитом; інші умови, визначені законодавством. Однак в порушення вимог зазначеної норми, в кредитному договорі не зазначено детальний розпис вартості кредиту та не зазначена річна відсоткова ставка за кредитом, оскільки не зазначено розмір ставки FIDR–складової відсоткової ставки по кредиту.

Відповідно до пунктів 2.1., 2.2., 2.4. правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджені Постановою Правління Національного банку Українивід 10 травня 2007 року № 168 –банки зобов’язані надати споживачу у письмовій формі інформацію про умови кредитувння, зокрема про строк кредитування, наявні форми кредитування, переваги та недоліки пропонованих схем кредитування, орієнтовну сукупність вартості кредиту, з урахуванням супутніх послуг, а також інших фінансових зобов’язань споживача, які зобов’язані отримати письмове підтвердження про ознайомлення споживача з навденою інформацією.

ОСОБА_2 в порушення вимог вказаної норми зазначену інформацію позичальнику не надав.

Також в порушення вимог п. 3.2. даних Правил графік погашення кредиту та сплати відсотків, який є невід’ємною частиною кредитного договору на день укладення кредитного договору був взагалі відсутній.

Крім того, в порушення даних правил, банком не зазначено у кредитному договорі реальну процентну ставку, не зазначено і абсолютного значення подорожчення кредиту в грошовому виразі.

Відповідно до п. 3.6. Правил, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача, тощо) –таким чином, умова договору про сплату комісії в розмірі 1% від суми кредиту за оформлення справи з відкриття кредитного рахунку суперечить вищевказаному пункту Правил.

Відповідно до п. 3.5. Правил, банки мають право змінювати процентну ставку за кредитом лише в разі настання події, незалежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку, тому п. 1.4.1.7.1 кредитного договору щодо підвищення відсоткової ставки в разі невиконання п. 2.3.6., 2.3.7., 2.3.8., 2.3.12. кредитного договору не відповідає вимогам вказаного нормативного акту, оскільки отримання фінансової допомоги, без згоди банку, зниження ринкової вартості іпотеки, невиконання умов договору страхування і інші порушення, зазначені у даному пункті не спливають на вартість ресурсів банку, і, відповідно угода щодо підвищення процентної ставки по кредиту не у зв’язку з подорожчанням ресурсів банку, а у зв’язку з іншими обставинами, які не впливають на вартість зазначених ресурсів, суперечить п. 3.5. вказаних правил, та є недійсною.

Просить визнати кредитний договір № CM-SMEF00/073/2008 від 18.07.2008 року недійсним.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав, провив їх задоволити з підстав, визначених у позовній заяві.

Представник Відповідача, в судовому засіданні позовні вимоги не визнала і пояснила, що 18.07.2008 року між ЗАТ «ОТП Банк», правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство «ОТП Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № SMEF00/073/2008, у відповідності до якого Позивачем було отримано кредитні кошти в розмірі 210000,00 доларів США.

Укладенню договору передувало волевиявлення Позивача на отримання кредиту в сумі 210000,00 доларах США, на строк кредитування 180 місяців, під плаваючу відсоткову ставку (на час отримання кредиту % ставка становила 13,9 %), що підтверджується анкетою-заявою на отримання кредиту в рамках «франчайзингового пакету»на придбання додаткового об’єкту нерухомості з метою відкриття точки продажу від 29.06.2008 року.

Так, відповідно до умов кредитного договору № SMEF00/073/2008 від 18.07.2008 року п. 1.4. частини 2 Кредитного договору за користування кредитом Позичальник (Позивач) зобов’язаний сплатити Банку (Відповідачу) відповідну плату. Згідно п. 3 частини 1 Кредитного договору сторони наступним домовилися, що для розрахунку процентів за користування Кредитом буде використовуватися Плаваюча процентна ставка.

Підписанням Кредитного договору Сторони домовилися, що у договорі використовується Плаваюча процентна ставка, яка складається із перемінної частини (FIDR –Floating Interest Deposit Rate) та фіксованого відсотка –така ставка може змінюватися (збільшуватися чи зменшуватися) шляхом зміну розміру ставки FIDR, в порядку передбаченому сторонами Кредитного договору, та в залежності від вартості строкових депозитів фізичних осіб у валюті тотожній Валюті Кредиту, що розміщені в Банку на строк в 366 днів, з виплатою процентів після закінчення строку дії депозитного договору.

Інформація щодо розміру ставки FIDR розміщується на сайті Банку www.otpbank.com.ua, а також в приміщеннях Банку (як в Головному офісі так і в інших Установах Банку) на інформаційних стендах.

Згідно умов Кредитного договору, а саме п. 1.4.1.1.-1.4.1.5. Плаваюча процентна ставка фіксується відповідно до умов Кредитного договору в перший Банківський день місяця, наступного за місяцем закінчення вищезазначеного 11/12 (одинадцяти/дванадцяти) місячного періоду дії попереднього розміру Плаваючої процентної ставки. З зазначених дат, проценти нараховуються виходячи із ставок FIDR (фактично діюча на дату корегування) + Фіксований відсоток з розрахунку 360/365 календарних днів у році. Сторони цим висловили свою цілковиту згоду щодо такої зміни Плаваючої процентної ставки, стосовно всієї непогашеної суми Кредиту, без укладення будь-яких додаткових договорів до Кредитного договору.

Вважає безпідставними твердження позивача стосовно того, що в день підписання кредитного договору не було укладено додатку № 1, в якому б зазначався графік погашення кредиту та сплати відсотків, їх розмір та строки, - оскільки безпосередньої в день укладення кредитного договору кошти Позивачу не надавались, а тому й жодного графіку погашення кредиту підписано не було. Так, видача першого траншу в розмірі 27000 Дол. США відбулась 28.08.2008 року, що підтверджується валютним меморіальним ордером № 14 від 28.08.2008 р. В цей же день, 28.08.2008 року між сторонами було підписано Договір про зміни № 1 до Договору про надання кредиту № CM/073/2008. Предметом договору про зміни, було внести зміни та доповнити Кредитний договір Додатком № 1 до Кредитного договору , а саме було укладено графік повернення кредиту та сплати процентів.

Аналогічні зміни до графіку вносилися щоразу при видачі наступного траншу кредиту, а саме Договір про зміни № 2 –08.08.2008 року, Договір про зміни № 3 –16.09.2008 року, Договір про зміни № 4 –26.09.2008 року, Договір про зміни № 5 –29.09.2008 року; Договір про зміни № 6 –09.10.2008 року, Договір про зміни № 7 –26.06.2009 року, а тому Позивач, безпідставно зазначає в своїй позовній заяві на порушення Відповідачем п. 3.2 Правил надання банками України інформації про умови кредитування та сукупну вартість кредиту (Правила), оскільки кожного разу, при видачі наступного траншу вносилися зміни до Кредитного договору про розмір кредиту та складався графік повернення кредиту та сплати процентів.

Відповідно до Додатку № 1 до Додаткового Договору № 7 від 26.06.2009р. укладеного між сторонами, чітко передбачено реальну процентну ставку 15,35% та абсолютне значення подорожчання кредиту в грошовому виразі (1329605,81 грн.).

Відповідно до ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів»споживач не зобов’язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки або вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі. Відповідно до п. 5 ч. 1 Кредитного договору передбачена комісія Банку за оформлення справи з відкриття Кредитного рахунку в розмірі 1 %, що не як не суперечить п. 3.6 Правил надання банками України інформації про умови кредитування та сукупну вартість кредиту.

Твердження позивача на те, що даний договір кредиту є договором приєднання, визначення якого містяться у ст. 634 ЦК України є хибним, оскільки відповідно до ст. 1054 ЦК України кредитні відносини між різними учасниками цивільного обігу регулює –кредитний договір.

Відповідно до ст. 47 Закону України «Про банки та банківську діяльність»Банк самостійно встановлює процентні ставки та комісійну винагороду за надані послуги. Якщо договором про надання кредиту передбачено можливість зміни відсоткової ставки по кредиту, банк зобов’язаний в кредитному договорі зазначити умови, відповідно до яких відбувається зміна відсоткової ставки по кредиту: що саме може впливати для зміни відсоткової ставки, фактори, що будуть свідчити про обґрунтованості таких змін.

Просила відмовити у задоволенні позову.

Суд, заслухавши представника позивача за довіреністю ОСОБА_2, представника відповідача за довіренністю, дослідивши письмові матеріали справи приходить до висновку, що позов не підлягає до задоволення з наступних підстав.

Так, підставами розглядаємого позову ОСОБА_1 є недотримання вимог Закону України «Про захист прав споживачів»та Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджені Постановою Правління НБУ при укладенні кредитного договору.

Судом встановлено, що 18.07.2008 року між ЗАТ «ОТП Банк», правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство «ОТП Банк»та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № SMEF00/073/2008, у відповідності до якого Позивачем було отримано кредитні кошти в розмірі 210000,00 доларів США.

Укладенню договору передувало волевиявлення Позивача на отримання кредиту в сумі 210 000,00 доларах США, на строк кредитування 180 місяців, під плаваючу відсоткову ставку (на час отримання кредиту % ставка становила 13,9 %), що підтверджується анкетою-заявою на отримання кредиту в рамках «франчайзингового пакету»..

Відповідно до умов кредитного договору № SMEF00/073/2008 від 18.07.2008 року п. 1.4. частини 2 Кредитного договору за користування кредитом Позичальник (Позивач) зобов’язаний сплатити Банку (Відповідачу) відповідну плату. Згідно п. 3 частини 1 Кредитного договору сторони домовилися, що для розрахунку процентів за користування Кредитом буде використовуватися Плаваюча процентна ставка.

Підписанням Кредитного договору Сторони домовилися, що у договорі використовується Плаваюча процентна ставка, яка складається із перемінної частини (FIDR –Floating Interest Deposit Rate) та фіксованого відсотка –така ставка може змінюватися (збільшуватися чи зменшуватися) шляхом зміну розміру ставки FIDR, в порядку передбаченому сторонами Кредитного договору, та в залежності від вартості строкових депозитів фізичних осіб у валюті тотожній Валюті Кредиту, що розміщені в Банку на строк в 366 днів, з виплатою процентів після закінчення строку дії депозитного договору.

Згідно умов Кредитного договору, а саме п. 1.4.1.1.-1.4.1.5. Плаваюча процентна ставка фіксується відповідно до умов Кредитного договору в перший Банківський день місяця, наступного за місяцем закінчення вищезазначеного 11/12 (одинадцяти/дванадцяти) місячного періоду дії попереднього розміру Плаваючої процентної ставки. З зазначених дат, проценти нараховуються виходячи із ставок FIDR (фактично діюча на дату корегування) + Фіксований відсоток з розрахунку 360/365 календарних днів у році.

Суд вважає, що сторони цим висловили свою цілковиту згоду щодо такої зміни Плаваючої процентної ставки, стосовно всієї непогашеної суми Кредиту, без укладення будь-яких додаткових договорів до Кредитного договору.

Судом також встановлено, що в день підписання кредитного договору не було укладено додатку № 1, в якому б зазначався графік погашення кредиту та сплати відсотків, їх розмір та строки сторони не укладали, що є підставним, оскільки безпосередньої в день укладення кредитного договору кошти Позивачу не надавались, а тому й жодного графіку погашення кредиту підписано не було (відсутність підстав).

Так, видача першого траншу в розмірі 27000 Дол. США відбулась 28.08.2008 року, що підтверджується валютним меморіальним ордером № 14 від 28.08.2008 р. В цей же день, 28.08.2008 року між сторонами було підписано Договір про зміни № 1 до Договору про надання кредиту № CMF00/073/2008. Предметом договору про зміни, було внести зміни та доповнити Кредитний договір Додатком № 1 до Кредитного договору, а саме було укладено графік повернення кредиту та сплати процентів.

Аналогічні зміни до графіку вносилися щоразу при видачі наступного траншу кредиту, а саме Договір про зміни № 2 –08.08.2008 року, Договір про зміни № 3 –16.09.2008 року, Договір про зміни № 4 –26.09.2008 року, Договір про зміни № 5 –29.09.2008 року; Договір про зміни № 6 –09.10.2008 року, Договір про зміни № 7 –26.06.2009 року.

Відповідно до Додатку № 1 до Додаткового Договору № 7 від 26.06.2009р. укладеного між сторонами, чітко передбачено реальну процентну ставку 15,35% та абсолютне значення подорожчання кредиту в грошовому виразі (1329605,81 грн.).

Відповідно до ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів»споживач не зобов’язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки або вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі. Відповідно до п. 5 ч. 1 Кредитного договору передбачена комісія Банку за оформлення справи з відкриття Кредитного рахунку в розмірі 1 %, що не як не суперечить п. 3.6 Правил надання банками України інформації про умови кредитування та сукупну вартість кредиту.

Твердження позивача на те, що даний договір кредиту є договором приєднання, визначення якого містяться у ст. 634 ЦК України, суд залишає поза увагою, оскільки відповідно до ст. 1054 ЦК України кредитні відносини між різними учасниками цивільного обігу регулює –кредитний договір. Кредитний договір є консенсуальним, він вважається укладеним з моменту досягнення згоди між сторонами за всіма істотними умовами, достороннім- установлює права та обов’язки як для кредитодавця так і для позичальника та відплатним –обов’язкова відплатність фінансових послуг з надання кредиту у вигляді процентів. При його укладенні кредитодавець бере на себе зобов’язання надати кредит та набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту й несе зобов’язання зі своєчасного його повернення та сплати процентів. відповідальність .

Відповідно до ст. 47 Закону України «Про банки та банківську діяльність»Банк самостійно встановлює процентні ставки та комісійну винагороду за надані послуги. Якщо договором про надання кредиту передбачено можливість зміни відсоткової ставки по кредиту, банк зобов’язаний в кредитному договорі зазначити умови, відповідно до яких відбувається зміна відсоткової ставки по кредиту: що саме може впливати для зміни відсоткової ставки, фактори, що будуть свідчити про обґрунтованості таких змін.

Відповідно до 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору. Частиною 1 ст. 628 Цивільного кодексу передбачає, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Позивач та Відповідач підписавши кредитний договір, відповідно письмово погодили всі умови договору, тобто вказаний кредитний договір укладений сторонами у відповідності зі ст. 638 ЦК України: при умові досягнення згоди з усіх істотних умов договору. При його укладанні сторонами були дотримані всі вимоги, передбачені ст. 203 ЦК України –ОСОБА_1 підписав договір маючи необхідний обсяг цивільної дієздатності, а його волевиявлення було вільним і відповідало його внутрішній волі.

За таких досліджених в судовому засіданні обставин, суд не знаходить підстав для задоволення позову.

Керуючись Законом України «Про захист прав споживачів», Законом України «Про банки і банківську діяльність», ст. ст. 203, 627, 628, 629 ЦК України, ст.ст. 3, 10, 11, 12, 58, 59, 60, 61, 79, 86, 88, 146, 154, 209, 212, 213, 215, 223 ЦПК України, суд, -

в и р і ш и в:

У позові ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «ОТП Банк»про захист прав споживача шляхом визнання кредитного договору №СМ-SMEF00/073/2008 від 18.07.2008 року між ЗАТ «ОТП Банк»та ОСОБА_1 недійсним, - відмовити.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Апеляційного суду Черкаської області через суд першої інстанції шляхом подачі апеляційної скарги протягом десяти днів з дня його проголошення або протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення (для осіб, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення).

Суддя:

ОСОБА_3