2-2101/2009

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 листопада 2009 року             місто Маріуполь

Іллічівський райсуд м. Маріуполя під головуванням судді Одерій С.М. при секретарі Тріфоновій К.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до закритого акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" про визнання недійсною частини договору кредиту, зобов’язання проведення перерахунку   сплаченої підвищеної ставки та відсотків,    

ВСТАНОВИВ:

У серпні 2009 р. ОСОБА_1 звернувся до суду із зазначеним позовом.

Позивач та його представник в судовому засіданні позовні вимоги уточнили. Позивач пояснив, що  23.03.2007 року між ним та відповідачем було укладено кредитний договір МRА0GК04005146. Відповідно до п.п. 7.1. п. 7 кредитного договору, відповідач зобов'язався надати йому кредитні кошти шляхом видачі готівки через касу на строк з 23.03.2008 р. по 23.03.2027 р. включно, у вигляді не поновлювальної лінії у розмірі 12500 доларів США для придбання жилої нерухомості, а також у розмірі 2813,01 доларів США на сплату страхових платежів, зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 0,84 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі суми 0,0 % від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, щомісяця в період сплати у розмірі 0,20 % від суми виданого кредиту, відсотки за дострокове погашення виданого кредиту та винагороди за проведення додаткового моніторингу. На підставі укладеного кредитного договору він отримав 12500,00 доларів США. Погашення заборгованості за договором він здійснює відповідно до умов договору щомісяця, з 01 по 05 число кожного місяця, шляхом надання Банку коштів у сумі 147,46 доларів США. Відповідно до п.п. 2.3 (2.3.1.) п. 2 кредитного договору - Банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування Кредитом, при  зміні кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10 % у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладання даного Договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ). Відповідно до листа від 29.09.2008 р. № 20.1.3.2/6-22855/8077 за підписом Голови правління ОСОБА_2 ОСОБА_3, відповідач повідомив його про те що, відповідно до умов укладеного кредитного договору та у зв'язку із значним подорожчанням грошових ресурсів на світовому та українському фінансових ринках та підвищенням рівня облікової ставки НБУ, ОСОБА_2 змушений вимагати зміни умови Кредитного договору шляхом підвищення в односторонньому порядку відсоткової ставки за зазначеним вище кредитним договором. Починаючи з 06.10.2008 р. відсоткова ставка складатиме 13,2 % на рік. Відповідно до отриманого ним нового графіку погашення кредиту, щомісячна сума встановлена Банком складає 173,96 доларів США. З 06.10.2008 р. він щомісяця погашав кредит у розмірі не менш 173,96 доларів США. Відповідно до листа від 31.12.2008 р. № 20.1.3.2/6-55154 за підписом Голови правління ОСОБА_2 ОСОБА_3, відповідач повідомив його про чергове збільшення з 02.03.2009 р. розміру відсоткової ставки за кредитним договором до 15,32 % на рік, посилаючись на те, що відповідно до умов укладеного між ними кредитного договору та у зв'язку із зміною кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме настанні одного чи декількох з нижченаведених чинників: зміни курсу долара США до гривні більше ніж на 10 % у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладання даного договору, зміни облікової ставки НБУ; зміни розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміни середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ), здійснення поточних коливань відсоткових ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни в грошово-кредитній політиці НБУ; підвищення ставки за кредитами Кредиторів України у відповідній валюті (по статистиці НБУ); підвищення ставки більш ніж на 3 відсоткових пункту за бланковими кредитами «овернайт» НБУ з дати укладення цього Договору чи останнього перегляду відсоткової ставки, ОСОБА_2 змушений вимагати зміни умови кредитного договору. 30.01.2009 р. у зв'язку з набранням чинності 09.01.2009 року, Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» від 12.12.2008 р. № 661-УІ, він звернувся з листом про свою незгоду з першим та другим збільшенням відсоткової ставки, та проханням повернути відсоткову ставку до рівня встановленого на момент укладення кредитного договору, посилаючись на необґрунтованість та недоцільність підняття відсоткової ставки. Після надсилання відповідачу зазначеного листа він погашав кредит за розміром, встановленим на момент укладання кредитного договору, у сумі 146,47 доларів США. З листа відповідача від 18.02.2009 р. № 30.1.0.0/2-20090205/439 вбачається, що підставою для змін відсоткової ставки по укладеному кредитному договору обумовлено прийняттям Національним банком України постанови N 107 від 21.04.2008 р. «Про врегулювання грошово-кредитного ринку», згідно з якою з 30.04.2008 р. облікову ставку було змінено до 12 % річних. В зв'язку з чим згідно з умовами кредитного договору та відповідно до п. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» йому було направлено лист (повідомлення) щодо зміни відсоткової ставки за договором. Підвищення відповідачем в односторонньому порядку відсоткової ставки по кредитному договору вважає незаконним, а умову кредитного договору в частині права відповідача в односторонньому порядку розірвати кредитний договір недійсною. Вважає безпідставним посилання відповідача в своїх листах на зміну облікової ставки НБУ, як на підставу зміни процентної ставки по кредитному договору, оскільки кредитний договір було укладено 23.03.2007 р., на момент підписання кредитного договору облікова ставка була встановлена на підставі листа Національного банку України N 14-011/1373-6039 від 06.06.2006 р. на рівні 8,5 %. Після підписання кредитного договору розмір облікової неодноразово змінювався як в більшу так і в меншу сторону. Відповідно до пп. 2.3.1 п. 2.3 кредитного договору збільшення процентної ставки Банком вищевказаному порядку можливо в границях у кількості пунктів, на яке збільшилася ставка НБУ, розмір відрахувань у страховий фонд, середньозважена ставка по кредитах або пропорційно збільшенню курсу долара США. Але валюта кредиту є долар США, тому вважає безпідставною зміну відсоткової ставки по кредиту, посилаючись на збільшення курсу долару США до гривні.  Л истом від 27.02.2009 р. він був проінформований про те, що друге збільшення відсоткової ставки до 15,32 % річних не буде. Перше збільшення до 13,2 % річних, яке відбулося з 06.10.2008 р., формально залишено відповідачем без уваги. 05.03.2009 р. він знову надіслав листа відповідачу про незгоду з підвищенням відсоткової ставки та проханням провести перерахування раніш отриманих від нього щомісячних внесків та суму переплати 157,03 долара США зарахувати на погашення тілу кредиту. З березня 2009 р. він сплачував щомісячні внески у розмірі 147,46 доларів США згідно з кредитним договором на момент його укладання, а відповідач в свою чергу на протязі більш ніж трьох місяців пеню не нараховував. Однак, у липні 2009 р. йому зателефонував представник відповідача та повідомив, що у нього виникла заборгованість, у зв'язку з чим нарахована пеня у сумі 10,46 грн. Без сплаті пені йому було відмовлено зробити черговий внесок. У серпні 2009 р. йому була нарахована пеня у сумі 17,22 грн., яку він також був змушений сплатити.  Однак він вважає, що  відсоткова ставка за кредитним договором повинна залишатися без зміни до повного виконання всіх умов обома сторонами договору.   Таким чином, умова договору, передбачена пп. 2.3.1 п. 2.3 кредитного договору про право відповідача збільшувати розмір відсоткової ставки в односторонньому порядку є нікчемною з 09.01.2009 р. і не створює для сторін цієї угоди ніяких юридичних наслідків. Відсоткова ставка за кредитним договором повинна залишатися на рівні, встановленому при укладанні Кредитного договору до виконання всіх умов обома сторонами Договору. Просив визнати з 23.03.2007 р. недійсним пункт 2.3.1  кредитного договору № МRА0GК04005146 від 23.03.2007 р., в частині збільшення Банком процентної ставки в односторонньому порядку; визнати недійсним підвищення процентної ставки за  кредитним договором № МRА0GК04005146 від 23.03.2007 р.  з 06.10.2008 р. на підставі листа від 29.09.2008 р. № 20.1.3.2/6-22855/807, зобов'язати ЗАТ КБ «Приватбанк» зробити перерахунок сплаченої ним підвищеної процентної ставки за кредитним договором № МRА0GК04005146 від 23.03.2007 р. в сумі 157,03 долари США, направивши її на погашення заборгованості по кредиту (тіло кредиту). Зобов'язати ЗАТ   КБ «Приватбанк» зробити перерахунок сплачених ним відсотків за кредитним договором № МRА0GК04005146 від 23.03.2007 р. у зв'язку з перерахунком заборгованості по кредиту, направивши їх на погашення заборгованості по кредиту.

Представник відповідача ЗАТ КБ „ПриватБанк” в судовому засіданні позовні вимоги не визнала та проти задоволення позову  заперечувала.  

Вислухавши пояснення сторін та дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги не підлягають задоволенню з наступних підстав.  

Як встановлено в судовому засіданні  23.03.2007 року між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір МRА0GК04005146, згідно з умовами якого позивачу надано кредитні кошти у розмірі 12500 доларів США для придбання жилої нерухомості на строк з 23.03.2008 р. по 23.03.2027 р. включно зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 0,84 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом.

Пунктом 2.3.1. передбачено, що банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом, при зміні кон’юнктури ринку грошових коштів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більш ніж на 10 % у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного договору, зміні облікової ставки НБУ, зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України та у відповідній валюті по статистиці НБУ. При цьому банк надсилає позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки.

Листом від 29.09.2008 р. № 20.1.3.2/6-22855/8077 за підписом Голови правління ОСОБА_2 ОСОБА_3, відповідач повідомив ОСОБА_1 про те що, відповідно до умов укладеного кредитного договору та у зв'язку із значним подорожчанням грошових ресурсів на світовому та українському фінансових ринках та підвищенням рівня облікової ставки НБУ, ОСОБА_2 повідомив про зміну умов Кредитного договору шляхом підвищення в односторонньому порядку відсоткової ставки за зазначеним вище кредитним договором. Починаючи з 06.10.2008 р. відсоткова ставка складає 13,2 % на рік.  

Відповідно до отриманого позивачем нового графіку погашення кредиту щомісячна сума, встановлена банком, складає 173,96 доларів США.  

З 06.10.2008 р. позивач щомісяця погашав кредит у розмірі не менш 173,96 доларів США.  

Відповідно до листа від 31.12.2008 р. № 20.1.3.2/6-55154 за підписом Голови правління ОСОБА_2 ОСОБА_3, відповідач повідомив ОСОБА_1 про збільшення з 02.03.2009 р. розміру відсоткової ставки за кредитним договором до 15,32 % на рік, посилаючись на те, що відповідно до умов укладеного між ними кредитного договору та у зв'язку із зміною кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме настанні одного чи декількох з нижченаведених чинників: зміни курсу долара США до гривні більше ніж на 10 % у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладання даного договору, зміни облікової ставки НБУ; зміни розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміни середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ), здійснення поточних коливань відсоткових ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни в грошово-кредитній політиці НБУ; підвищення ставки за кредитами Кредиторів України у відповідній валюті (по статистиці НБУ); підвищення ставки більш ніж на 3 відсоткових пункту за бланковими кредитами «овернайт» НБУ з дати укладення цього Договору чи останнього перегляду відсоткової ставки, ОСОБА_2 повідомив про зміну умов кредитного договору.

Відповідно до ст. 525, 526 ЦК України зобов’язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов’язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.  

Відповідно до п. 2,3 ст. 1056-1 ЦК України встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною. Норма даної статті діє з 9.01.2009 р.

З 9.01.2009 р. набрала чинності і частина 4 статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» щодо заборони  банкам в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмірі процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу.

Згідно зі ст.58 Конституції України закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом’якшують або скасовують відповідальність особи.

Відповідно до п.2.3 рішення Конституційного Суду України щодо офіційного тлумачення положення ч.1 ст.58 Конституції України (справа про зворотну дію в часі законів та інших нормативно-правових актів) від 9.02.1999 р. за загальновідомим принципом права закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі.

Оскільки рішення про підвищення процентної ставки за кредитним договором № МRА0GК04005146 від 23.03.2007 р. прийнято відповідно до умов договору та до прийняття Закону України від 12 грудня 2008 року «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банком змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку», а в самому Законі немає вказівки про зворотну дію в часі, підстав для визнання його неправомірним в цій частині у суду немає, внаслідок чого не підлягають задоволенню позовні вимоги про зобов'язання ЗАТ КБ «ПриватБанк» зробити перерахунок сплаченої підвищеної процентної ставки та відсотків за кредитним договором.

Керуючись ст. ст. 525, 526, 1056-1 ЦК України, ст. ст. 10, 57, 60, 209, 212-215 ЦПК України, суд –  

В И Р І Ш И В:

У задоволенні позову ОСОБА_1 до закритого акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" про  визнання з 23.03.2007 р. недійсним пункту 2.3.1  кредитного договору № МRА0GК04005146 від 23.03.2007 р., в частині збільшення банком процентної ставки в односторонньому порядку; про визнання недійсним підвищення процентної ставки за  кредитним договором з 06.10.2008 р., зобов'язання ЗАТ КБ «ПриватБанк» зробити перерахунок сплаченої підвищеної процентної ставки та відсотків за кредитним договором -  відмовити.  

На рішення може бути подана апеляція в апеляційний суд Донецької області через Іллічівський райсуд м. Маріуполя.

Заява про апеляційне оскарження може бути подана протягом 10 днів з дня проголошення рішення. Апеляційна скарга подається протягом 20 днів після подання заяви про апеляційне оскарження.

Апеляційна скарга може бути подана без попередньої подачі заяви про апеляційне оскарження у строк, передбачений для подачі такої заяви.

Суддя