УКРАЇНА

ТЕПЛОДАРСЬКИЙ МІСЬКИЙ СУД ОДЕСЬКОЇ ОБЛАСТІ

=====================================================================

Справа № 947/13472/23

Провадження № 2/516/31/24

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13 лютого 2024 року

Теплодарський міський суд Одеської області у складі:

головуючої, судді – Мисливої Л.М.,

при секретарі – Мосейчук М.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Теплодарі в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором,

       ВСТАНОВИВ:

Позивач, Акціонерне товариство «Універсал Банк», звернулося до суду з вищевказаною позовною заявою до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Договором про надання банківських послуг №б/н від 22.03.2019р. на загальну суму 88994 грн. 39 коп., в тому числі: 88994 грн. 39 коп. – заборгованість за наданим кредитом; а також понесених ним судових витрат по справі. Свої вимоги позивач мотивує тим, що відповідач не виконує взяті на себе зобов`язання за зазначеним кредитним договором, в зв*язку з чим просить задовольнити позов.

В судове засідання позивач не з*явився, надавши до суду клопотання про розгляд справи за його відсутності з підтвердженням заявлених вимог.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з*явився, який був повідомлений про місце і дату розгляду справу, направивши на адресу суду відзив на позов, в якому просив відмовити позивачу в задоволенні позову, виходячи з такого. Так відповідач зазначив, що підписання анкети-заяви не є обов*язковою умовою видачі картки і банк має право відмовитись від надання кредиту/встановлення ліміту кредитування без будь-якого обгрунтування своєї відмови. За таких обставин банк повинен довести, що ним було прийнято рішення про видачу картки із встановленням ліміту, така картка видавалася відповідачу і ним була отримана, крім того, банк має підтвердити суму кредитного ліміту, що був встановлений на карту. Натомість у позовній заяві міститься посилання на те, що відповідач отримав кредит у розмірі 70000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка, однак доказів на підтвердження вказаних обставин не надав. Також відповідач у своєму відзиві зазначив на недоведеність позивачем, що саме надані Умови та правила обслуговування в АТ «Універсал банк» він підписав, а в зв*язку з цим є спірним і розрахунок заборгованості, який не підтверджується належними доказами.

Позивачем надана відповідь на відзив відповідача, згідно якої позивач зазначає на обгрунтованості заявлених ним позовних вимог, посилаючись на таке. За пунктом 3 Анкети-заяви від 22.03.2019р. відповідач підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг та отримав їх примірники у мобільному додатку; також підтвердив, що вказані документи йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Саме в Умовах, тарифах, паспорті споживчого кредиту записана процентна ставка, пеня, комісія; а в самих Умовах зазначено про згоду сторін щодо направлення банком клієнту за допомогою мобільного додатку повідомлення про зміни розділів Договору, які містять елементи договору про споживче кредитування та акцепту клієнтом зазначених змін. Акцепт змін клієнтом може бути здійснено в один із таких способів, в тому числі, продовження користування послугами банку (в тому числі використання кредитного ліміту). Відповідач не звертався до банку з непогодженням про зміни Умов і правил та продовжував користуватись карткою, а отже з ними погодився. Також позивач зазначив, що на підставі Закону України «Про електронну комерцію», пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний в порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеному у письмовій формі. Статтею 12 вказаного Закону визначено, що відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін, електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Кредитний договір між сторонами, в т.ч. анкету-заяву разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту, які були надані банком позичальнику через мобільний додаток, було підписано шляхом накладення електронного цифрового підпису самого відповідача. У підписаній анкеті-заяві відповідач визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. У випадку коли особа не дає згоди з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку «Монобанк» шляхом накладення електронного підпису, тоді застосунок «Монобанк» не переходить на наступний етап входу у головне меню застосунку «Монобанк». Проведення будь-яких операцій без такого підтвердження не є можливим. Без переходу у головне меню застосунку жодна особа не має технічної можливості проводити будь-які фінансові операції, у тому числі, отримання кредиту у вигляді кредитного ліміту. Використання кредитних коштів підтверджується випискою, а отже, відповідач погодився з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку «Монобанк», бо інакше він не мав би взагалі технічної можливості користуватися додатком «Монобанк» жодним чином. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт відповідача складає 70000 грн.; баланс складає -18994 грн. 30 коп., тобто заборгованість складає 88994 грн. 39 коп., з яких: 70000 грн. повністю використаний кредитний ліміт, 18994 грн. 30 коп. – сума овердрафту (мінус по картці). В зв*язку з наведеним позивач просить задовольнити позовні вимоги.

Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає задоволенню, виходячи з такого.

Як встановлено в судовому засіданні, 22.03.2019р. між Акціонерним товариством «Універсал Банк», з однієї сторони, та ОСОБА_1 , з іншої сторони, було укладено Договір про надання банківських послуг в рамках проекту «monobank», згідно якого останній отримав кредит в електронній формі спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка монобанк, у вигляді встановленого кредитного ліміту, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 38,4% річних, в подальшому з 01.09.2020р. – 37,2% річних на суму залишку заборгованості. Договір складається із анкети-заяви, Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів «monobank», Тарифів, Паспортом споживчого кредиту, з чим і погодився позичальник (п.2 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг); підписанням даного Договору відповідач підтвердив, що ознайомлений зі всіма його умовами. У заяві також просить вважати його власноручний підпис або його аналоги обов`язковим під час здійснення операцій за всіма рахунками, що відкриті або будуть відкриті їй в банку. Усе листування щодо цього рахунку та Договору просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали зв`язку відповідно до умов Договору. Згідно п. 1.2.1 Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів «monobank» банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору. У відповідності до п.1.2.3 даних Умов договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів; до відносин між сторонами застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі. Своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт підтвердив, що на момент укладення відповідного Договору ознайомився та погодився з умовами договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами (п. 1.2.4 Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів «monobank»). За п. 1.2.5 вказаних Умов, укладаючи договір клієнт та банк прийняли на себе всі обов`язки та набули всіх прав, передбачених усіма його розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами. Клієнт, уклавши Договір, шляхом підписання анкети-заяви, підтвердив, що він до укладення ним Договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту, тощо (п. 1.2.12 вищевказаних Умов). Згідно п.1.5.1, 1.5.2 Умов, до каналів дистанційного обслуговування відносяться: контактний центр банку; мобільний додаток і інші канали обслуговування в Інтернет; інформування через SMS, e-mail або месенджери; інформування через автовідповідач. В рамках дистанційного обслуговування банк надає клієнту інформацію про банківське обслуговування, шляхом її направлення на адресу клієнта, зазначену в Анкеті-заяві, або в мобільний додаток клієнта. Банк та клієнт погодили, що всі правочини можуть вчинятися сторонами або кожною стороною окремо з використанням удосконаленого електронного підпису (ЕП) у Мобільному додатку (п. 1.6.1 даних Умов). Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону клієнта, на якому встановлений Мобільний додаток лише після ідентифікації клієнта з використанням смартфону клієнта; відкритий ключ розміщується в анкеті-заяві, яка підписується клієнтом (п.п. 1.6.5, 1.6.6 Умов). Відповідно до п. 2.2.1 Умов, для надання послуг банк видає клієнту картку; підписанням Анкети-заяви клієнт і банк укладають Договір про надання банківський послуг «monobank»; датою укладення Договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання картки. Згідно п.2.5.1 вказаних Умов, ліміт кредитування та строк його дії встановлюються згідно умов, зазначених в цьому Договорі. Клієнт повинен здійснювати операції в межах кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг банку відповідно до Тарифів (п. 2.5.6 даних Умов). Банк надає: інформацію про кредитний ліміт платіжної карти до її активації за допомогою Мобільного додатку та/або контактного центру банку; кредит для оплати всіх видаткових операцій, здійснених клієнтом з використанням платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати клієнтом комісій і плат, передбачених договором (п.п.2.5.7, 2.5.8 даних Умов). За п. 2.5.11 зазначених Умов клієнт зобов`язався щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Згідно п.п.2.5.16, 2.5.19 Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою, та на залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного клієнтом кредиту, при цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних. У випадку якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п. 5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом та нарахованих штрафних санкцій. Строк дії кредитної лінії 25 років (п. 2.5.26 Умов).

На підтвердження укладення даного договору надані також належним чином засвідчені копії: повідомлення про тарифи банку (чорна картка монобанк) та паспорт споживчого кредиту Чорної картки монобанк, згідно зазначення в останньому документі щодо підпису споживача вказано, що споживач отримує паспорт споживчого кредиту в мобільному додатку та підписує його в електронному вигляді до підписання Договору.

Як вбачається з довідки АТ «Універсал Банк» про наявність рахунку від 28.11.2023р., ОСОБА_1 отримав кредитну картку № НОМЕР_1 (тип рахунку – чорна картка) за Договором, термін дії якої до 10/24р. З довідки АТ «Універсал Банк» від 28.11.2023р. про розмір встановленого кредитного ліміту, вбачається, що з 25.02.2020р. встановлена сума кредитного ліміту у 70000 грн.

З руху коштів по картці від 28.11.2023р. за період: 22.03.2019-13.12.2022р., наданої позивачем, вбачається зазначений кредитний ліміт (станом на 13.12.2022р.) – 70000 грн., заборгованість (станом на 13.12.2022р.) – 88994 грн. 39 коп., баланс на кінець періоду – -18994 грн. 39 коп., сума витрат за період – 362101 грн. 94 коп., сума зарахувань за період – 273107 грн. 55 коп.; також з даної виписки вбачається інформація щодо руху грошових коштів (поповнення мобільного, поповнення картки в терміналі самообслуговування, закупівля продуктів, пального тощо).

В порушення вимог Договору від 22.03.2019р., відповідач не здійснив погашення заборгованості за кредитом, внаслідок чого у нього утворилась прострочена заборгованість по кредиту. Згідно розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за Договором, станом на 13.12.2022р. загальна сума його заборгованості перед банком по кредиту складає 88994 грн. 39 коп., що складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту).        

За приписами ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.  

Відповідно до ч.1 ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 ст. 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

В частині 1 ст. 1049 ЦК України зазначено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Частиною 1 ст. 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

На підставі вищенаведеного, суд вважає можливим задовольнити позов та стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за кредитним договором від 22.03.2019р. в сумі 88994 грн. 39 коп., як заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту), оскільки позовні вимоги основані на законі і Договорі, та підтверджуються Випискою позивача про рух коштів по картці від 28.11.2023р., розрахунком заборгованості та іншими вищенаведеними доказами, дослідженими судом.

       В зв*язку з цим суд відхиляє аргументи відповідача, викладені ним у відзиві про недоведеність позивачем підписання ним зазначеного кредитного договору, встановлення кредитного ліміту, отримання грошових коштів та розрахунку заборгованості, оскільки це спростовується наявними в матеріалах справи належним чином засвідченими копіями: Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, підписаною сторонами, Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів монобанк/Універсал Банк, інформацією про тарифи (чорна картка монобанк), паспортом споживчого кредиту Чорної картки монобанк, а також випискою про рух коштів по картці від 28.11.2023р. Розмір заборгованості, визначений банком, а також про необізнаність щодо умов кредитування, відповідач у встановленому порядку не спростував.

У відповідності до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

        Керуючись ст.ст. 526, 549, 551, ч.1 ст. 625, 629, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг від 22.03.2019р., Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Монобанк/Універсал Банк, ст.ст. 10, 12, 13, 18, 141, 258, 259, 263, 264, 265, 268, 273, 354 ЦПК України,

У Х В А Л И В:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, код ЄДРПОУ 21133352), заборгованість за кредитним договором від 22.03.2019р. в сумі 88994 грн. 39 коп., як заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» понесені останнім судові витрати в сумі 2684 грн.

        Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Одеського апеляційного суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Інформація про дане судове рішення розміщена в Єдиному державному реєстрі судових рішень (http://reyestr.court.gov.ua/) за номером справи 947/13472/23.

                        Повне рішення складено 19.02.2024р.

               Суддя